中國青年報一項覆蓋2000名大學(xué)生的調(diào)查顯示，77.8%的受訪大學(xué)生認為身邊的超前消費現(xiàn)象很普遍。在消費社會里浸淫，提前消費日漸成為一種天經(jīng)地義。大學(xué)生正值鮮衣怒馬少年時，只恨不能一日看盡長安花。處在欲望最盛的時期，卻受經(jīng)濟之困，而社會提供了如此種類繁多又極為便捷的消費金融服務(wù)，大學(xué)生超前消費現(xiàn)象背后的驅(qū)動力不言而喻。

是誰在助力大學(xué)生的超前消費？

大學(xué)生消費市場的潛力如何，從主攻大學(xué)生分期消費市場的趣店在短短三年間發(fā)展上市此例可見一斑。為沒有經(jīng)濟來源的大學(xué)生提供借貸服務(wù)，這件事歷來爭議頗多。而市場存在，需求存在，從業(yè)者只有在法律、道德、商業(yè)利益之間游走，探求一條平衡之道。

消費信貸業(yè)務(wù)無疑推高了大學(xué)生們的消費能力。艾瑞網(wǎng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開資料，搜羅了各項為大學(xué)生提供消費分期或借貸服務(wù)的消費金融業(yè)務(wù)，來探探這些助力軍。

一、信用卡

早在2009年，銀監(jiān)會就發(fā)文要求銀行禁止向未成年學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外），向無固定收入來源的成年學(xué)生發(fā)放時需要落實第二還款源。

目前市場上屈指可數(shù)的幾款信用卡都在此基礎(chǔ)上發(fā)行。部分大學(xué)生信用卡在畢業(yè)前封存額度，實行先充值后消費正常累計信用的模式；部分實行院校白名單制，對各高校陸續(xù)開放；部分有額度的信用卡針對本科、研究生、博士階段發(fā)放階梯式額度，

值得注意的是，大部分銀行信用卡的審核嚴格，對家庭經(jīng)濟狀況以及所在高校的層次都做綜合考評，這導(dǎo)致大學(xué)生信用卡僅僅覆蓋一二線城市的部分知名高校。這或許也可以用來解釋為什么二三線城市大專院校學(xué)生成為地下借貸主力。

二、主流消費信貸：白條、花唄

目前在大學(xué)生中最為主流的消費信貸服務(wù)是京東白條和螞蟻花唄。

艾瑞調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生更愿意選擇花唄、京東白條作為透支手段使用主要因為還款方便、支付快捷和開通簡單。依托其背后的電商平臺，兩家金融機構(gòu)給其用戶提供一定的額度，這使得很多沒有信用卡、尤其以大學(xué)生為首的暫時沒有穩(wěn)定收入的人群有了一個可以透支的“信用卡”，網(wǎng)購的付款方式有了白條和花唄，剁手之路暢通無阻。

根據(jù)支付寶官方發(fā)布的《2017年中國年輕人消費生活報告》，在中國近1.7億90后中，開通花唄的人數(shù)超過了4500萬，平均每4個90后就有1個擁有花唄，而近4成90后把花唄設(shè)為支付寶支付首選。消費信貸融入年輕人生活之普遍深入由此可見。

（源自網(wǎng)絡(luò)）

三、其他借貸平臺

白條和花唄之外，互聯(lián)網(wǎng)上各式消費借貸平臺眾多，多數(shù)打法律擦邊球為學(xué)生提供借貸服務(wù)。

來源：pp助手

不同于銀行對申請人有嚴格的審核，現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般只需要身份證和學(xué)生證，不用家人背書，就能極快申請到分期或是現(xiàn)金貸款。

這種低門檻背后藏有很大的隱憂。一方面是其隱藏在復(fù)雜計算方式背后的高利息令學(xué)生難以承受，另一方面，一個大學(xué)生有了生活費，還有白條、花唄加起來幾千甚至上萬額度最終還需要告諸貸款平臺，他/她的需求實際上是遠超其還款能力的，壞賬率很高，強行催收可能造成悲劇。

大學(xué)生消費信貸生意：愿打愿挨？

服務(wù)費和利息極高的消費借貸產(chǎn)品為什么仍有學(xué)生前仆后繼低入坑？這些平臺又為何又吃定沒有穩(wěn)定工作和獨立收入來源的學(xué)生為其提供服務(wù)？純粹從商業(yè)角度看，這是一門愿打愿挨的生意。

首先，大學(xué)生容易被刺激出強烈的與自己能力不匹配的超前消費欲望和沖動。而他們的需求一般一兩千即能滿足，這樣的借貸金額對于放貸平臺來說，資金壓力小。

其二，大學(xué)生錢少，基本生活之外的余錢難以滿足其物欲，父母一般不支持其大手筆的非必要花銷，正規(guī)渠道（比如銀行，比如獎助學(xué)金，比如自己兼職）難以快速得到經(jīng)濟支持。而這類門檻極低的貸款平臺為他們提供了便利，迎合需求，自然發(fā)展壯大。

其三，大學(xué)生對于利息的概念很薄，容易高估自己的還錢能力（很多學(xué)生在提前消費時，會以之后節(jié)衣縮食或是做兼職就能還錢來寬慰自己）換個角度看，一個有還款能力的成年人但凡有點經(jīng)濟意識，都很難接受這類平臺的借貸費用，這類高息平臺最招不諳世事的大學(xué)生。

其四，國家法律對于面向大學(xué)生提供信貸服務(wù)的規(guī)定不明朗，媒體報道的很多大學(xué)生信貸在嚴格的法律意義上是合法的高利貸。

最后，大學(xué)生貸款的逾期率高，逾期成本高，但催收成本低，風(fēng)險可控?？紤]到大學(xué)生的關(guān)系網(wǎng)較為單純，重視自己的履歷，背后有父母兜底承擔，最后都會還款。

超前消費錯了嗎？

剁手軍團遠不止大學(xué)生，都市年輕人都熱愛買買買。

由“買買買”這種社會行為誕生了一批流行詞：隱形貧困人口、無產(chǎn)中產(chǎn)階級、花唄式青年、窮忙族……這些新式詞匯語帶戲謔，調(diào)侃青年人的貧窮生活狀態(tài)。其得以流行，源自大批青年自嘲。人們在社交網(wǎng)絡(luò)上轉(zhuǎn)發(fā)焦慮，以此自稱，尋求群體認同感：“說的都是我”，揶揄之外卻并未真正思考這種消費行為背后更應(yīng)該直面的現(xiàn)實問題。

不消說的是，年輕人的壓力大?！?7歲，我沒有存款”登上微博熱搜榜引發(fā)持續(xù)廣泛的討論反映這種社會焦慮：生活在北上廣深，動趨3、4小時擁擠的通勤，工作壓力大、加班、生活費用高……難以支撐下去時，媒體大V們告訴你，你想過的生活可以買得到。日子過不下去了，他們又告訴你：生活在別處，你需要一場說走就走的旅行。于是一群月薪5千的人靠著花唄、白條、信用卡這類本質(zhì)是小額借貸的金融工具過著月薪五萬才能支撐起的生活。

出自一家淘寶森林系女裝店首頁語，后被無數(shù)旅游微博轉(zhuǎn)發(fā)

如此，超前消費的人們陷入一個掙脫不開的怪圈：我生活艱難，我買買買慰藉自己，我再為了這些東西不停工作。消費難以節(jié)制，不顧現(xiàn)實能力揮霍，預(yù)支自己的明天、明年乃至今后十年，最終他們沒法過上真正想要的生活，沒法去到真正想去的地方，他們不敢生病，不敢換工作，承擔風(fēng)險的能力變得極弱，難以進行新嘗試。

處在步入社會的過渡時期，大學(xué)生若未形成健康的消費觀，過度依賴超前消費，其后的人生，也是荊棘密布的。