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香港保險業(yè)盛宴戛然而止 央行發(fā)“限購令”封鎖大額通道

金融來源:中商情報網(wǎng)時間:2016年03月26日 11:57 編輯:中商情報網(wǎng)

一場香港保險業(yè)的盛宴戛然而止,近日香港保險公司紛紛給內(nèi)地客戶發(fā)“緊急通知”并進(jìn)行系統(tǒng)修改。根據(jù)央行最新規(guī)定,內(nèi)地居民赴港刷銀聯(lián)卡購買人壽險和投資險等大額險被禁,但意外險和醫(yī)療險等保障類產(chǎn)品且金額在3萬元人民幣以下仍可刷卡購買。

香港保險在內(nèi)地賣得相當(dāng)紅火,2015年內(nèi)地人在香港購買新保單的保費高達(dá)316億港元,占整個香港保險業(yè)個人新單24.2%?!度A夏時報》記者采訪的多個保險行業(yè)人士均認(rèn)為,除了香港保單本身的優(yōu)勢,其中不乏通過大額保單將資金轉(zhuǎn)移出境,但如今這條道路已經(jīng)被封堵。

在央行祭出“限購令”之后,香港保險上市公司包括保誠、友邦、宏利等股價紛紛下跌,3家市值一度蒸發(fā)數(shù)百億元。香港保險以“便宜”、“理賠范圍更廣”等優(yōu)勢吸引內(nèi)地客人,當(dāng)銀聯(lián)卡等電子支付購買大額保單被堵,香港保險正在尋找新的替代通道。保監(jiān)會副主席黃洪認(rèn)為赴港買保險有風(fēng)險,一是匯率風(fēng)險;二是法律風(fēng)險;三是產(chǎn)品風(fēng)險。

大額通道

香港購買大額保險通道一步步收緊,穆迪公司對此分析稱,最新措施凸顯了在中國內(nèi)地繼續(xù)遏制資本外流的情況下,香港地區(qū)保險公司面臨的政策和監(jiān)管風(fēng)險。

2月4日起,央行規(guī)定刷銀聯(lián)卡購買香港保險,每次交易額最高限額5000美元。但當(dāng)時并未規(guī)定每日刷卡次數(shù),也沒禁止網(wǎng)上刷卡,一些大額保單便刷卡數(shù)十次甚至上百次得以完成。

3月12日起,央行禁止內(nèi)地居民刷銀聯(lián)卡在香港購買人壽保險及投資產(chǎn)品,但仍允許每次購買3萬元人民幣以下的個人意外保險、醫(yī)療保險等產(chǎn)品。顯然,大額的壽險和投資類保險被禁,保障類仍得以放行。

一位香港保險代理中介管理人士告訴本報記者,香港保險在價格和保障范圍有比較優(yōu)勢,“此外內(nèi)地資產(chǎn)配置無非是股市與樓市,個人境外資產(chǎn)配置也有強(qiáng)烈需求,購買香港保險能夠直接刷卡,成為資金出海的可行途徑”。

情況遠(yuǎn)非如此,本報記者通過對香港保單的調(diào)查,香港外幣大額保單可以質(zhì)押貸款,即通過購買保單的形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移出去,通過套現(xiàn)又變回現(xiàn)金,從而實現(xiàn)資金“搬家”。此外,如果購買美元等外幣壽險和投資型保單,通過產(chǎn)品設(shè)計幾年后投資收益和本金返還,資金逐步變現(xiàn),成為資金出海變現(xiàn)的另一種途徑。

內(nèi)地人赴港無論是購買美元或者港元保單,實際上等同于配置美元資產(chǎn),因港元一直盯緊美元,保持聯(lián)系匯率制度。

去年以來內(nèi)地赴港購買保險暴增,香港保險業(yè)監(jiān)理處公布2015年數(shù)據(jù),去年內(nèi)地人赴港購買的新單保費錄得316億港元,占香港保險業(yè)個人新單保費的24.2%。在2010年內(nèi)地人在港買保險僅為44億港元,僅占當(dāng)年香港個人新單保費的7.5%。

一位香港保險代理人稱,自己的業(yè)務(wù)在內(nèi)地成倍成長,銷售已達(dá)數(shù)百萬元,客戶遍布全國各地,“雖然不能在內(nèi)地展業(yè),但可以通過投資交流會的形式進(jìn)行?!?

香港大額的保單頻頻出現(xiàn)在內(nèi)地,千萬保單已不足為奇,最高出現(xiàn)了億元保單。銀聯(lián)卡刷卡通道被充分利用,有的購買一張保單刷卡數(shù)十次甚至數(shù)百次?!霸臼钦Y徺I保險配置需求,但這種瘋狂刷卡方式,已經(jīng)不僅僅是購買一份保障那么簡單,所以監(jiān)管層才會下限購令。”上述香港保險代理中介管理人士稱。

穆迪分析稱,躉繳保費產(chǎn)品是內(nèi)地人士赴港購買的主要保險產(chǎn)品,2015年,躉繳保費占香港保險公司新業(yè)務(wù)保費總收入的49%,其中21%來自對內(nèi)地人士的保單銷售。

穆迪認(rèn)為,與現(xiàn)有的信用卡刷卡上限相比,對第三方電子支付系統(tǒng)的新限制會對香港保險公司的保費增長產(chǎn)生更深入和不利的影響,“因為第三方電子支付系統(tǒng)更適合大額支付,因此成為躉繳保費保單的普遍支付方式。”此次掐死銀聯(lián)卡等電子支付系統(tǒng),意味著大額保單已被限購。

監(jiān)管層喊話“風(fēng)險”

赴港保險“限購令”推出,市場隨即引發(fā)“地震”。香港各大保險公司都在忙著給客戶發(fā)信息。本報記者在一家大型保險公司發(fā)給內(nèi)地客戶的“緊急通知”上看到,除了重申央行新規(guī)之外,還稱馬上將對此前服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行修改,以適應(yīng)新的監(jiān)管要求。

實際上香港保險公司也在想新的辦法,以繼續(xù)大額保單的盛宴。一些保險代理人提供的方法包括,客戶在香港開設(shè)銀行賬戶,采用現(xiàn)金、支票支付,又或者用VISA、Master卡來支付。然而大筆資金如何合規(guī)到達(dá)香港賬戶,這在資本管制之下本身就是一道難題。

大額壽險和投資險此前還是灰色地帶,現(xiàn)在監(jiān)管層已明確不合規(guī)。近日,國家外匯局綜合司司長王允貴稱,個人通過一些機(jī)構(gòu)到境外去旅行的過程中買了一些屬于人壽險或者是投資分紅險,“這樣的交易在外匯管理上屬于金融和資本項下交易,是尚未得到政策支持的?!?

但他認(rèn)為,赴港買保險更多的是居民為資產(chǎn)多元化配置考慮,“不完全和資本流出的壓力相等同”。

除了合規(guī)性,境外保單各種風(fēng)險也應(yīng)考慮其中。3月16日,黃洪談到赴港購買保險風(fēng)險時稱,一是匯率風(fēng)險,到香港買保險,要考慮到匯率變動的風(fēng)險,保險是未來用的,這一過程可能是20年、30年甚至更長,未來的匯率走勢不明確,如果貶值就劃不來了。二是法律風(fēng)險,假如雙方之間有爭議,很可能要訴諸法律,到香港打官司費用很貴,且法律跟內(nèi)地不同,消費者要提前做好心理準(zhǔn)備。三是產(chǎn)品風(fēng)險,保險公司也是企業(yè),是企業(yè)就有生命周期,所以要考慮在什么樣的公司買比較合適。

黃洪還稱,內(nèi)地保險產(chǎn)品經(jīng)過近幾年改革,壽險價格下降了20%以上,“我相信在不久的將來,會逐步與香港、與國外的價格接近,產(chǎn)品會更有競爭力?!?

(來源:華夏時報)

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