中小金融市場營銷與授信專題2013年第6期：“錢荒時代”商業(yè)銀行拓展負債業(yè)務實務

蘇軾《江城子•資金緊張》：你發(fā)央票我發(fā)狂，鬧錢荒，債滿倉。隔夜難求，拋券最心傷。燒香哭求逆回購，幾時有？問周郎。一念頭寸就發(fā)慌，天蒼蒼，野茫茫。Shibor瘋狂，直線往上漲。垂死病中驚坐起，西北望，跪央行。網(wǎng)友的調侃切中了當下銀行業(yè)的現(xiàn)狀！在五、六月份銀監(jiān)會、央行相繼對票據(jù)、債市、同業(yè)拆解等市場進行整頓，至此商業(yè)銀行的主要三大資金渠道——存款、同業(yè)拆解、理財產(chǎn)品全都重傷，商業(yè)銀行資金問題敢問路在何方？本期專題將為詳細介紹“存貸通”這項業(yè)務，幫助商業(yè)銀行緩解資金問題提供借鑒意義！

第一部分：“存貸通”業(yè)務發(fā)展概述。存貸通是指在商業(yè)銀行中小企業(yè)及房產(chǎn)抵押類貸款業(yè)務的基礎上推出的，將存款與貸款相結合的綜合服務產(chǎn)品，目的是使借款企業(yè)有效運用資金、節(jié)省貸款利息支出；同時帶動優(yōu)質貸款業(yè)務增長，增加企業(yè)活期存款。

第二部分：監(jiān)管部門對于“存貸通”產(chǎn)品規(guī)范。本部分從監(jiān)管的角度切入，針對銀監(jiān)會“七不準”政策進行詳細解讀，并把“存貸通”的本質與銀監(jiān)會的具體監(jiān)管要求進行對比分析，分析之中將列舉業(yè)界的典型銀行實操范例，以供貴行加以參考、借鑒，從而為您解惑“存貸通”業(yè)務不屬于監(jiān)管范疇！

第三部分：商業(yè)銀行開展“存貸通”業(yè)務具體實施辦法。假設某銀行房屋抵押貸款提前還款高達.2億，如果這些提前還貸金額有一半轉化為“存貸通”，則相當于該行同時投放了6000萬元貸款（在當前形勢下約等于8個散戶樓盤的按揭量）及6000萬元存款！另外還將帶來賬戶管理費、銀行開卡費、年費等一系列中間業(yè)務收入，“存貸通”業(yè)務值得擁有！

第四部分：“存貸通”業(yè)務市場營銷與風險防控。舉辦銀企聯(lián)誼會、組合產(chǎn)品精準定位客戶、銀政合作間接營銷客戶、報紙、電視？本部分將幫助商業(yè)銀行對不同類型的客戶進行高效的營銷。并且針對存貸通業(yè)務申請、授信環(huán)節(jié)、業(yè)務操作、存單支取等環(huán)節(jié)的風險點和防控要點進行闡述。

第五部分：銀行同業(yè)“存貸通”業(yè)務流程詳細解讀。精選建設銀行與湛江銀行，對這兩家銀行獨具特色的“存貸通”業(yè)務進行多維度詳細解讀，為您答疑解惑，為商業(yè)銀行開展“存貸通”業(yè)務提供最前沿的銀行同業(yè)做法。
 

第一部分  “存貸通”業(yè)務發(fā)展概述
一、“錢荒時代”對商業(yè)銀行的影響
（一）銀行資金短缺事件點評
（二）銀行同業(yè)存款營銷策略對比分析
二、“存貸通”業(yè)務基本概念
（一）“存貸通”含義
（二）“存貸通理財協(xié)議”含義
三、開展“存貸通”業(yè)務的可行性和必要性
（一）存貸比考核暫不會取消
（二）開展“存貸通”業(yè)務的目的
（三）“存貸通”業(yè)務參與方收益分析
第二部分  金融監(jiān)管部門對于“存貸通”產(chǎn)品規(guī)范
一、銀監(jiān)會對于“存貸通”業(yè)務管制規(guī)定
（一）“七不準”政策整治存貸掛鉤
（二）存貸掛鉤方式繁多的具體表現(xiàn)
二、商業(yè)銀行界定“存貸通”不屬整頓范疇
（一）“存貸通”在全國尚未全面停辦
（二）“存貸通”業(yè)務本質在于客戶理財
第三部分  商業(yè)銀行開展“存貸通”業(yè)務具體實施辦法
一、“存貸通”業(yè)務客戶準入條件
（一）目標客戶定位
（二）客戶申請條件
（三）客戶提交資料
二、“存貸通”理財協(xié)議基本內容
（一）協(xié)議具體內容
（二）業(yè)務辦理流程
三、“存貸通”產(chǎn)品定價策略細則
（一）增值收益計算辦法
（二）手續(xù)費提取辦法
四、“存貸通”業(yè)務審批及對應崗位職責
（一）分支行相關銷售人員
（二）分支行銷售綜合人員
（三）分支行營運服務人員
（四）各級有權審批人
五、配套服務及其他相關事項匯總
（一）建立理財賬戶查詢及分析系統(tǒng)
（二）解除、終止和恢復計算處理辦法
（三）違約金收取管理
（四）檔案管理
第四部分  “存貸通”業(yè)務市場營銷與風險防控
一、市場營銷
（一）客戶營銷切入點
（二）產(chǎn)品營銷切入點
（三）渠道營銷切入點
（四）市場宣傳切入點
二、風險點識別
（一）業(yè)務申請和受理環(huán)節(jié)
（二）業(yè)務操作環(huán)節(jié)
（三）存單支取環(huán)節(jié)
第五部分  銀行同業(yè)“存貸通”業(yè)務流程詳細解讀
一、建設銀行
（一）產(chǎn)品介紹
（二）收益計算的基本原則
（三）風險點識別
（四）操作流程
（五）業(yè)務規(guī)定
二、湛江市商業(yè)銀行
（一）產(chǎn)品介紹
（二）產(chǎn)品特點
（三）計算規(guī)則
（四）調整事項及客戶收益的比較
（五）注意事項
（六）申請流程
（七）業(yè)務問答

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