個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)月度專題研究2013年8月：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策

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商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年日漸興盛，作為我國商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，當(dāng)前已經(jīng)成為銀行間競爭的焦點(diǎn)。伴隨銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，每每引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。從外資銀行理財(cái)產(chǎn)品“巨虧”事件，到近期的多家銀行代銷第三方理財(cái)產(chǎn)品到期無法兌付，銀行理財(cái)?shù)男抛u(yù)度已受到很大影響?？v觀銀行理財(cái)10年發(fā)展歷程，在規(guī)模爆炸增長的同時(shí)，銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)隱患也已引起各方高度關(guān)注和重視。2013年銀監(jiān)會(huì)加大了對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，從《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》到《關(guān)于全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)（一期）運(yùn)作工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文劍指銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。7月初，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》明確提出要“嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)”。其中關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)，“金融國十條”要求按照理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項(xiàng)目逐一對(duì)應(yīng)、單獨(dú)建賬管理、信息公開透明的原則，以此規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)行為監(jiān)管，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控。
本專題--《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策》，先對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及出現(xiàn)的各種不足之處進(jìn)行逐一列舉與剖析，然后重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)過程中所面臨各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。接著，通過引鑒歐美多家商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu)與流程，為我國銀行業(yè)帶來啟示。最后，暢談我國商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制中所出現(xiàn)的問題及問題的形成原因，并對(duì)所有問題從外部與內(nèi)部兩個(gè)方面給出了解決的對(duì)策?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對(duì)策》共分為四章：
第一章  我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與不足
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從2003年首次亮相到現(xiàn)在，用10年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了超高速的發(fā)展。截至今年6月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)到9.08萬億元。在銀行理財(cái)產(chǎn)品熱潮逐步高漲的背后，頻頻曝出商業(yè)銀行在發(fā)行產(chǎn)品過程中操作不規(guī)范，信息披露不充分等問題，而且商業(yè)銀行自身也有通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到規(guī)避監(jiān)管的目的，這就可能造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速擴(kuò)張過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。本章著重介紹了當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所暴露出的種種問題，從外部環(huán)境與內(nèi)部風(fēng)控兩個(gè)角度分別進(jìn)行了闡述。
第二章  商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，在國內(nèi)不可避免地會(huì)遇到許多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。妥善地處理好理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、有序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。本章重點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，例如法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
第三章  國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)控措施經(jīng)驗(yàn)借鑒
國外商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的長足發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論及模型應(yīng)用不斷完善，為后期新興金融產(chǎn)品的面世起了重大的推動(dòng)作用。本章詳細(xì)介紹了國外商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制方面的成功經(jīng)驗(yàn)，以北美地區(qū)銀行和歐洲地區(qū)銀行為例，分別介紹3家標(biāo)桿銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理流程特點(diǎn)，并對(duì)國外銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)做以總結(jié)。
第四章  商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控問題及解決對(duì)策
在目前利率市場(chǎng)化加速的背景下，理財(cái)業(yè)務(wù)等表外業(yè)務(wù)在為商業(yè)銀行開拓創(chuàng)新利潤渠道的同時(shí)，也增加了銀行平衡流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力。在金融改革日益深化、經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益復(fù)雜的形勢(shì)下，解決利潤來源和風(fēng)險(xiǎn)外溢等問題是商業(yè)銀行亟須探索的新思路。本章著重介紹商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中的問題，從兩方面分析問題出現(xiàn)的成因，最后從外部環(huán)境與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)兩個(gè)方向給出了風(fēng)險(xiǎn)防控的解決對(duì)策。
 

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