【理財(cái)案例】
周先生今年30歲，浙江寧波人，目前在一家電子公司就職，去年8月份剛被提拔為部門主管，月薪也跟著上調(diào)了2000元。他的妻子小張今年28歲，在某企業(yè)市場部任職。兩人于去年10月結(jié)婚，目前正處于家庭磨合期，對于家庭財(cái)務(wù)管理更不知從何入手。
【理財(cái)目標(biāo)】
1、咨詢家庭理財(cái)建議；
2、優(yōu)化家庭資金分配結(jié)構(gòu)。
【財(cái)務(wù)分析】
根據(jù)周先生夫婦的敘述，理財(cái)師從收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保障等幾方面入手，對其家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行了整理與分析：
表1-1周先生的家庭財(cái)務(wù)分析表
| 目標(biāo)項(xiàng)目 | 基本情況 | 具體分析 |
| 年收入 | 周先生年收入15萬元+妻子小張年收入10萬元=25萬元。 | 收入穩(wěn)定，但收入渠道過于單一，對工資的依賴性太強(qiáng)。 |
| 年支出 | 生活開銷4萬元+房貸6萬元+個(gè)稅和五險(xiǎn)一金支出5萬元+贍養(yǎng)父母2萬元+其他開銷2萬元=19萬元。 | 支出全面且均衡，但因?yàn)槭杖氩桓?，家庭的年結(jié)余較少，家庭的年儲(chǔ)蓄率偏低。 |
| 總資產(chǎn) | 活期存款及現(xiàn)金共5萬元；定存（1年期）30萬元；小汽車一輛，現(xiàn)價(jià)值8萬元；兩居室房產(chǎn)一套，總價(jià)約180萬元。 | 投資性資產(chǎn)不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不利于資產(chǎn)得到升值。此外，投資形式單一，且收益較低。 |
| 總負(fù)債 | 房貸余額約118萬元。 | 家庭負(fù)債較多，資金使用自由受限。 |
| 家庭保障 | 周先生夫婦都配備了五險(xiǎn)一金。 | 基礎(chǔ)保障齊全，但保障力度較低。 |
【理財(cái)建議】
根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析，理財(cái)師為周先生夫婦提出了如下幾條理財(cái)建議：
1、決定好家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的掌管者
為了更好地度過家庭磨合期，使家庭資產(chǎn)得到更好的保值增值，建議周先生夫婦將家庭資金集中管理，并根據(jù)個(gè)人的理財(cái)能力決定好家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的歸屬。
2、留足應(yīng)急資金，保障家庭正常生活
應(yīng)急資金的儲(chǔ)備目的就是為了在緊急情況下保障家庭的正常生活不受影響。為避免資金閑置，這筆資金不可預(yù)留過多，約為家庭正常月支出的3-6倍。根據(jù)周先生家的開支情況來看，需要預(yù)留5-10萬元。
3、開辟新的增收渠道，提高家庭儲(chǔ)蓄率
因?yàn)橹С鲐?fù)擔(dān)沉重，導(dǎo)致周先生家的年儲(chǔ)蓄率非常低，因此，嘉豐瑞德理財(cái)師建議周先生在合理減少家庭支出的基礎(chǔ)上，盡快開辟新的增收渠道，比如兼職、做微商等，以增加家庭收入，提高家庭儲(chǔ)蓄率。
4、減少低風(fēng)險(xiǎn)投資，提高投資的整體收益
為了提高家庭投資的整體收益，建議周先生減少銀行固定存款，去配置目前市場比較流行的穩(wěn)利精選基金等風(fēng)險(xiǎn)較低、收益更高等理財(cái)產(chǎn)品。（來源：和訊理財(cái)，嘉豐瑞德）
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