在人民的名義電視劇中，大風(fēng)廠被山水集團(tuán)和達(dá)康書記的老婆歐陽(yáng)菁設(shè)圈套，蔡成功以大風(fēng)廠全部股權(quán)作質(zhì)押，向山水集團(tuán)借了5000萬(wàn)的過(guò)橋資金，約定利息是日息千分之4，結(jié)果京州城市銀行沒有給蔡成功貸款，而向信用社申請(qǐng)的貸款也被拒絕，導(dǎo)致大風(fēng)廠的股權(quán)被山水集團(tuán)沒收，山水集團(tuán)以5000萬(wàn)的代價(jià)換來(lái)了將近10億元價(jià)值的地塊。

雖然這只是個(gè)電視劇的劇情，但卻是現(xiàn)實(shí)生活的真實(shí)反映，實(shí)際上中小微企業(yè)融資難融資貴一直是困擾著我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的一個(gè)老大難題，融資難融資貴一直沒有得到有效的解決。那為什么類似蔡成功這樣的中小微企業(yè)主貸款這么難呢？

據(jù)民建中央在2015發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，只有10%左右的小微企業(yè)能夠從銀行獲得貸款，利率普遍上浮約30%，融資成本達(dá)15%左右。其余90%的小微企業(yè)主要靠小貸公司和民間借貸獲得資金，融資成本在25%左右，應(yīng)急式的過(guò)橋貸款利率更是高達(dá)40%以上。

其實(shí)中小微企業(yè)融資難，融資貴是有原因的。

第一、中小微企業(yè)的資產(chǎn)比較薄弱

銀行貸款一般都要求借款人提供高價(jià)值的抵押物，但是很多中小微企業(yè)都是輕資產(chǎn)，可供抵押的無(wú)非就是個(gè)人名下一些房產(chǎn)，因?yàn)闆]有足夠的資產(chǎn)作抵押，所以很多中小微企業(yè)就很難從銀行等貸款機(jī)構(gòu)借到錢了。

第二、中小微企業(yè)的不穩(wěn)定性

中小微企業(yè)一般都是一些民營(yíng)企業(yè)，自身承受風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，市場(chǎng)稍微有些許動(dòng)向或者低迷，對(duì)中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)都是有很大的影響，甚至是致命的打擊，因?yàn)榭癸L(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以銀行機(jī)構(gòu)一般不敢向中小企業(yè)貸款。

第三、銀行偏好大企業(yè)及國(guó)有企業(yè)

根據(jù)央行發(fā)布的2016年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，2016年12月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額106.6萬(wàn)億元，其中小微企業(yè)貸款余額20.84萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.1%。大中型企業(yè)及國(guó)有企業(yè)占到企業(yè)貸款余額的比例是67.9%，要知道在我國(guó)，小微企業(yè)占所有企業(yè)主體的比例達(dá)到75%以上。

為什么銀行會(huì)偏向國(guó)有企業(yè)及大中型企業(yè)貸款呢？因?yàn)檫@些企業(yè)資產(chǎn)相對(duì)比較多，而且有政府做后盾，一般國(guó)有企業(yè)及大中型企業(yè)都是地方政府重點(diǎn)支持的對(duì)象，因此政府間接起到了擔(dān)保的作用，銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小，所以銀行當(dāng)然更喜歡給這類企業(yè)放貸了。

還有一點(diǎn)，中小微企業(yè)的辦理成本比較高，銀行辦理一個(gè)大企業(yè)的貸款跟辦理一個(gè)小企業(yè)的貸款所用的人力和時(shí)間其實(shí)差不多，但是一個(gè)小企業(yè)貸款能給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)大企業(yè)能帶來(lái)的利潤(rùn)，所以銀行工作人員當(dāng)然偏向給大企業(yè)辦理貸款了。

第四、中小企業(yè)融資渠道窄

中小微企業(yè)貸款難除了銀行渠道受限之外，其他渠道也不暢通，目前我國(guó)中小微企業(yè)能獲取資金來(lái)源的渠道主要有自有資金，銀行貸款，小貸機(jī)構(gòu)貸款，熟人借款和民間高利貸，很多中小微企業(yè)是沒法從資本市場(chǎng)獲取資金的，這就導(dǎo)致中小微企業(yè)的融資渠道比較窄，可選擇的空間比較少，因此就會(huì)導(dǎo)致融資成本的升高。

五、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整的影響

當(dāng)前我國(guó)一些中小微企業(yè)所從事的行業(yè)大多都是一些門檻低，技術(shù)低的低端產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)，但是近幾年我國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大力的調(diào)整，在調(diào)整過(guò)程中淘汰了很多產(chǎn)能低，產(chǎn)能過(guò)剩，高污染，高耗能的企業(yè)，與之相關(guān)的企業(yè)以及依附于這類企業(yè)的中小微企業(yè)也受到了很大影響，經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，讓這些中小微企業(yè)的融資更難。

第六、沒有找到合適的貸款機(jī)構(gòu)

就拿蔡成功來(lái)說(shuō)，身為大風(fēng)廠的法人代表，但是其自身的金融知識(shí)是有限的，掌握的金融渠道更是有限。從劇情中我們可以看出，實(shí)際上蔡成功對(duì)山水集團(tuán)及高小琴的為人都是比較熟悉的，可為什么蔡成功還是明知山有虎，偏往虎山行呢？

道理很簡(jiǎn)單，蔡成功對(duì)金融行業(yè)不了解，很難找到替代的貸款渠道，所以只能以月息4%借了過(guò)橋貸款，最終被山水集團(tuán)背后放了一刀。

實(shí)際上，對(duì)于懂行的人來(lái)說(shuō)，大風(fēng)廠規(guī)模不小，而且土地價(jià)值一直飆升，即使是過(guò)橋貸款應(yīng)該可以做到日息千分2-千分3之間。

如果蔡成功認(rèn)識(shí)一個(gè)敬業(yè)而又負(fù)責(zé)的信貸經(jīng)理，然后找一家負(fù)責(zé)的貸款機(jī)構(gòu)，他和大風(fēng)廠根本不至于落到被山水集團(tuán)和高小琴玩弄的下場(chǎng)。

既然民營(yíng)企業(yè)很難從國(guó)有大銀行及股份制銀行貸到款，那民營(yíng)企業(yè)需要融資怎么辦呢？

蔡成功和大風(fēng)廠的經(jīng)歷又給貸款的朋友什么深刻教訓(xùn)呢？

一、貸款要找對(duì)貸款機(jī)構(gòu) 

雖然國(guó)有大銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)不待見，但是市場(chǎng)上還是有很多金融機(jī)構(gòu)為民營(yíng)企業(yè)提供很多貸款產(chǎn)品，其中既有銀行的的貸款，也有小額貸款公司的貸款，還有各種網(wǎng)貸。

相對(duì)于國(guó)有大銀行來(lái)說(shuō)，很多中小銀行，包括很多股份制銀行還是很樂(lè)意給民營(yíng)企業(yè)貸款的，前提是，要么你有抵押物，要么企業(yè)經(jīng)營(yíng)的很好。

二、貸款要找對(duì)信貸經(jīng)理

做企業(yè)任何時(shí)候都不要低估一個(gè)好的信貸經(jīng)理的價(jià)值。信貸經(jīng)理混跡貸款圈，對(duì)貸款市場(chǎng)行情比較了解，精通各家貸款機(jī)構(gòu)的要求及辦理流程，因此可以為借款客戶提供最優(yōu)的貸款方案，不僅可以幫助貸款客戶借到錢，還可以降低不必要的時(shí)間成本和金錢成本，關(guān)鍵時(shí)刻還能保企業(yè)一條命！

最關(guān)鍵的是信貸經(jīng)理的品行，找對(duì)一個(gè)人品端正的信貸經(jīng)理，你可以放心的貸款，他們不會(huì)坑你；相反，隨便找一個(gè)品行不端的人，說(shuō)不定你就是下一個(gè)蔡成功了！