四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治及規(guī)范發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動(dòng)了金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，為滿足日益多樣化、差異化的金融需求發(fā)揮了重要作用，但也容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和交叉?zhèn)鲗?dǎo)。特別是部分不法分子打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”幌子開展非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：一是證照不全，違規(guī)經(jīng)營。部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司在未取得牌照或許可的情況下，擅自開展業(yè)務(wù)，引發(fā)經(jīng)營和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌領(lǐng)域缺少增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP證），第三方支付企業(yè)未獲得牌照，部分互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理公司未獲得經(jīng)營證券牌照、銷售基金產(chǎn)品未在中國基金業(yè)協(xié)會(huì)登記備案等。有些企業(yè)存在擅自擴(kuò)大經(jīng)營范圍，違規(guī)經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)的情況，如在P2P借貸領(lǐng)域，部分公司充當(dāng)信用中介、自保自融等亂象。

二是風(fēng)險(xiǎn)管控不足。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、私募基金等領(lǐng)域，由于部分互聯(lián)網(wǎng)公司缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段和緩釋能力，在標(biāo)的項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)，往往出現(xiàn)大面積違約，引爆的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)有可能成為區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，對(duì)地區(qū)金融穩(wěn)定造成沖擊。

三是從業(yè)門檻較低，缺乏自律約束，市場存在無序競爭。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)偏離線上經(jīng)營的定位，組建“地?cái)偸健本€下銷售團(tuán)隊(duì)，銷售人員素質(zhì)參差不齊，利用客戶信息不對(duì)稱，進(jìn)行夸大宣傳、虛假宣傳和誤導(dǎo)式宣傳，為企業(yè)經(jīng)營留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四是部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已具有系統(tǒng)重要性影響，需要防范順周期波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)的跨市場傳染。

為鼓勵(lì)和保護(hù)真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、整治違法違規(guī)行為，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，建立監(jiān)管長效機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范有序發(fā)展，2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。2016年4月，在黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署下，全國各省市開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。整治工作按照“打擊非法，保護(hù)合法；積極穩(wěn)妥，有序化解；明確分工，強(qiáng)化協(xié)作；遠(yuǎn)近結(jié)合，邊整邊改”的原則，重點(diǎn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、第三方支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等四個(gè)大的方面開展重點(diǎn)專項(xiàng)集中整治。整治工作中，按照線上線下全覆蓋原則，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底排查，將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌等重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)全部納入深入核查范圍，構(gòu)建類金融機(jī)構(gòu)“一企一檔”體系，將摸底排查、專項(xiàng)核查、投訴舉報(bào)等信息記入風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并持續(xù)動(dòng)態(tài)維護(hù)更新，密切監(jiān)測相關(guān)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。經(jīng)過排查整治，有關(guān)部門及時(shí)出手，打擊處置了一批違法經(jīng)營金額大、涉及面廣、社會(huì)危害大的互聯(lián)網(wǎng)金融案件，社會(huì)反映良好。

經(jīng)過前一階段整治工作的有效推進(jìn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)總體可控，行業(yè)規(guī)范發(fā)展逐步實(shí)現(xiàn)。在專項(xiàng)整治工作推動(dòng)下，部分不規(guī)范平臺(tái)主動(dòng)退出經(jīng)營或停業(yè)整改，部分不合法平臺(tái)逐步被清理，尤其是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策逐步落地，監(jiān)管工作有序開展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營的規(guī)范性、透明性有所提高，在歷經(jīng)一輪行業(yè)“洗牌”之后，一些創(chuàng)新規(guī)范平臺(tái)將脫穎而出，逐步走上規(guī)范發(fā)展的道路。

下一步，應(yīng)以專項(xiàng)整治為契機(jī)，建立健全法律法規(guī)體系，完善金融監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)自律約束和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，營造鼓勵(lì)創(chuàng)新、規(guī)范運(yùn)作、有序競爭、服務(wù)實(shí)體的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新局面，進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的積極作用。

一是加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全等方面的政策體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)行業(yè)及國家標(biāo)準(zhǔn)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的金融數(shù)據(jù)安全使用管理辦法，構(gòu)建維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術(shù)體系。

二是按照“分類控制，分照管理”

原則，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、退出機(jī)制和運(yùn)行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供制度保障。

三是充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與地方協(xié)會(huì)的作用，強(qiáng)化行業(yè)自律管理，搭建統(tǒng)一、公開的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)。構(gòu)建以商業(yè)銀行作為第三方資金托管的機(jī)制，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系，切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)。

四是加快金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用，讓金融服務(wù)惠及更多領(lǐng)域，提升金融服務(wù)效率，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

五是探索將規(guī)模較大、具有系統(tǒng)重要性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入宏觀審慎管理框架，對(duì)其進(jìn)行宏觀審慎評(píng)估，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。